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宣德郎(正七品下)
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转帖:(原文标题)吃透三句话 人人都能成百万富翁
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' \9 J- c$ ?4 R4 N. p( G: ^理财专家告诉我们:理财的最佳方式并非追求高超的金融投资技巧,只要你掌握正确的理财观念,并且持之以恒,若干年之后——人人都能成为百万富翁。# E4 |. h3 J. M! h4 h$ s0 H2 q
1 v g T* H7 ?$ ^6 i我每月到企业举办一小时的免费“理财讲座”,一直都很受员工们的欢迎。讲座内容很少涉及复杂难懂的技术操作层面,也几乎不进入到产品介绍环节,因为据我了解,国内一般的中产白领们,目前普遍缺乏的是几个重要的理财概念——这些概念,会影响他们以后的行为,假如他们能老老实实执行这些理财上的概念,至少坚持10年以上,那么,每一个人都能成为百万富翁。
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第一个理财概念:区分“投资”与“消费”
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区分“投资”行为与“消费”行为。一般人消费前,没有这种概念,学经济学的人消费前会考虑,这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。
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先请看一个明显的例子:
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; N# E3 _3 ^, h$ A0 u10年前甲和乙是本科的同学,在社会工作5年后,不约而同积蓄了30万元人民币。5年前,他们都花掉了这30万元。
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甲去通州购买了一套房。乙去买了一辆“奥迪”。
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* O0 ]5 @( A) p L; t5 v& P- @5年后的今天:2 K' O/ E, k' P. h
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甲的房子,市值60万元。乙的二手车,市值只有5万元。
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! m- D0 W& U! K) j+ G两人目前的资产,明显有了很大差异,但他们的收入都一样,而且同样学历、基本具备同样的社会经验,为何大家财富不一样?0 i1 |: b* b# b+ p B
9 x! ]$ z0 C C# Z9 U) M甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去,只是转移在了房子里,以后还是都归自己。: p; X6 U8 C# Y5 t
- [! a0 s+ [) w1 R6 K# J乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的,给了别人,二手车用过10年后,几乎一分不值。车跟房子不一样,房子10年后,说不定已翻了好几番。
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再看第二个例子:
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有一天,我的秘书向我提出一个问题:陈老师,我觉得客户甲有点怪。她说:客户甲去买一张演唱会的票,300元他嫌贵,犹豫很久,始终没买,但客户甲其实并不缺钱。但有一次,有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘,6张光盘卖到天价1500元,客户甲却毫不犹豫将它买下来。为何¥300演唱票,客户甲嫌贵,却去买¥1500的几张光盘呢?
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解答如下:客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里,客户甲每花费钱的时候,会先想这花钱是‘投资’行为或是‘消费’行为?
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' E) S' @/ j3 n& ]买光盘,这1500元是“投资”行为,它其实没有花出去,它增长了客户甲的知识,让客户甲更有智慧,在未来的日子,客户甲用新学的智慧,会赚回1500元的好几倍,钱始终还在客户甲的口袋。; a) i) j/ U0 S: X0 M
1 L7 }, W6 J( y4 u; \但购买演唱会的票,是“消费”行为,是给了别人,再也拿不回来了。
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在生活中,还有更多的日常例子:
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(1) 客户甲会花3万人民币去买一幅油画,但不会花3万去买二手车。
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1 J4 B; W9 Y a(2) 客户甲会花1万去买人寿保险,但不会花1万去欧洲度假。
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(3) 客户甲会很舍得花钱买书,但不舍得花钱去看电影。/ O0 {! U; F4 x" y0 O
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以上哪些是“投资”行为,那些是“消费”行为,每个人都会有自己的判断。下面是更多的例子,如果属于“投资”行为,那么,多贵都不必讨价还价,因为钱最终还是归自己。4 z# r0 Z% n) v- `5 N
4 X9 f1 ]* K: K. V- z富有的人是“小钱糊涂,大钱聪明”,一般的人是“小钱精明,大钱糊涂”
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“投资”行为 “消费”行为
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+ a" I! Z" F. O8 `房产 汽车
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国家债券 买衣服: I, H. R1 V6 I: m& {) h2 O1 h
- d, n# ~+ a. q; @. `- r3 d: j银行产品 食物,上饭馆$ T, N) U' {( b) l' u+ ]3 P6 X b$ `7 b
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办实业 电影,打保龄球, a$ a( Z0 `" }% C
3 p+ u8 U$ z5 N2 l收藏品 度假2 D) r" e0 { M6 v) F1 U
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有些人收入高,但财富少,原因是他花费在“消费”行为上,客户甲大部分花费在“投资”行为中。花在“投资”行为上的钱,没有落在别人手里,最后还归自己。: J% u. D8 O, c
( i6 g! J- u5 E' e; W第二个理财概念:“哈佛”教条
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大家每个月都会将工资一部分储蓄起来,有些人储蓄10%工资,有些20%,有些30%。大部分人是一个月后,把没有花出去的钱储蓄起来,而且每个月储蓄多少基本没谱。7 O, Y) o1 J7 Y# L! X% q" X1 _
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在著名的美国第一学府哈佛大学,第一堂的经济学课,只教两个概念。
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第一个概念:花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。3 F. C- F6 m3 E8 D8 p5 R
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第二个概念:每月先储蓄30%的工资,剩下来才进行消费。 {0 N9 C6 H1 i
* f: ~! f: e4 S; ~! Q0 y h: ?哈佛教导出来的人,以后都很富有,并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚,而是他们每月的行为,跟一般的普通老百姓,只有一点不一样:
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哈佛教条:储蓄30%的工资是硬指标,剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标,只会超额完成,剩下的钱就越来越多。, S; o3 a) r2 p# ]1 |, N
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一般人:先花钱,能剩多少便储蓄多少,储蓄剩下的钱并不多。
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. w, B& n/ b! N5 C$ @2 w第三个理财概念:“理财三句话”0 m% j/ |* R# L9 p% |; U4 B
3 ~+ \4 n# ^$ U( j- Z7 g7 B理财走不出三句话,如果每句话都能吃透,并且完全执行,那么,打工一族都可以变得非常富有。
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5 t8 N/ t( i% _4 ]很多朋友都知道客户甲的出身——难民,一无所有。到加拿大学经济学也是拿着奖学金,家里七兄弟姐妹,没有钱送客户甲们上大学,上大学后,从来没问家里拿过钱。毕业后打工,但客户甲坚持“理财三句话”原则,用经济学学到的学问,用到日常生活里,一步步走下去。现在20年后,客户甲有4套房,每月收租便有1万多的收入,也算是半个富有的人。
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+ {. ^" s% d9 a$ E其实每个人都做得到,在这公开这秘密。以前这些重要的理财概念,课程里面都有教。* F7 y: O3 U6 t$ Q @5 E1 o
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再举一些实例给大家看:巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄,每月30块。到13岁时,当他有了3千块,他买了一只股票。年年坚持储蓄,年年坚持投资,十年如一日,他坚持了80年。现在85岁,是美国首富,比“微软”主席比尔·盖茨还有钱。3 x, I4 \9 ]7 E/ \/ _
8 S- n- j# t) @ A$ F' e学员有时候会问,如何能每年回报率达到10%以上。答:其实现在要银行里面,它们提供很多理财产品:基金,外币,QDII。这些银行产品略有一点风险,但风险假如你能有效的管理它,10%的回报率其实也不难。当然,假如没有受过专业培训,你自己是瞎摸,你会亏掉很多钱。但你有两个途径:
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(1) 花点钱去学。
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1 {" ]9 U1 K) ^4 E(2)你自己没时间,那么可以去找专业的理财师。, b7 C# G* L& D2 p
5 ~6 I! j3 Z |找专业理财师,要分辨他们的专业资格,你可以参考几个条件:
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( z( \: _+ z/ K9 \3 `0 @' p0 Z(1) 已经考取了的理财规划师认证:中国注册理财规划师(CFP),全名是Certified Financial Planner。2005年已经在北京举行公开考试,现在很多银行的从业人员都在考。合格率偏低,暂时银行里面有资格的人也不多。
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(2) 有10年以上的理财经验。但其它有兴趣想多认识理财学问的,可以参加公开课程,费用只是几百元一节。参加学习的费用,是“投资”行为,并没有“花出去”,以后还是归你自己,学过以后,就不会“小钱精明,大钱糊涂”了。一般人错误的理财观念:# O7 v* o/ @+ w0 ]) G
, r, ~7 y3 T2 R6 [, b挣得多,所以富有
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; H6 ~* s: @, c$ ?+ q; I" ]很多人认为,甲收入每月1.5万元,乙收入每月8000元,甲便应该比乙富有,这观念在社会上很普遍。但这是错的观念,错得很离谱。错在哪里?富有的定义,并不是你每月工资挣得多,而是你每月“剩下多少”——剩下的才是财富。请看例子:% B6 E) a4 Z3 p/ O: w2 v2 s
" @( e0 w0 V, ?. n美国人每月工资高中国二、三倍,照一般的观念看,一般的美国人应比中国人富有。但实际情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡,他们喜欢消费,每月不单只是“月光一族”,更普遍是欠下信用卡不少的债。在美国,理财规划师的理财讲座,一般时间花在讲“如何减少你的债务”。4 z1 @( u0 s+ v3 L& _4 L1 d
6 y& K A9 Z' ^; N) u! @一般美国人,银行的储蓄都不够美金几千元。在中国,没有这种情况,中国人善于储蓄,一般人在银行都有存款,超过十几万元的,人数还不少。' J$ r3 s6 h1 f3 C8 w$ O
+ I1 j3 u A( f+ d1 F所以,不要以为老美每月挣钱多就富有。其实,一般老美的白领比中国人的白领穷得多。当然,在北京见到的很多外派到北京工作的老美,是美国的精英,不是一般的美国白领,有钱人占多数。
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中国的中层白领,比美国的白领富有。请记住:富有不是比较每月工资,而是比较“剩下储蓄在银行里的存款”,以这个定义来讲,中国人中层白领在银行的存款,远比美国中层白领高。
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4 @" k/ E { c( w" a% H还有一个例子:7 m- H: ?1 k* v' ?# K @$ h# d
6 U n% u5 k+ k: a. Z( y0 B( g一般人以为台湾人工资平均高出内地一倍,他们自然比我们富有,这也是一个错误的观念。# {1 K: D2 p1 J. S5 X
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去过台湾的朋友都知道,台湾地铁单程平均是12元,北京是3元;台湾午饭平均要50元,北京平均15元;在台湾租一套房6500元,北京在通州租一套房1500元。假如台湾人每月挣15000元,减去房租6500元,交通费1000元,吃饭300元,交税1500元,一点点娱乐2000元,“每月剩下1000元”。6 L* u* L& c! N! `
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北京的初级工程师,每月工资8000元,减去交税1000元,减去房租1500元,交通费300元,吃饭1000元,娱乐1000元,“每月剩下3200元”。7 ^1 L3 S/ `2 U2 V% y* `
' U, O- p3 f. Y- o5 ~# t0 f请问:是台湾人每月工资15000元,每月只剩下1000元的人富有,还是北京工程师,每月工资只有8000元,但每月剩下3200元的人富有呢?* {7 _0 |- N! V4 ^9 Z1 Y
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中国经过20多年的改革,已经造就了富有的一批人,请看《财富》杂志一年前的“富有”的人的调查报告,他们调查手头上持有“现金100万美元存款的人”,在亚洲区有多少人拥有这种财富。
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3 r! A3 i% h3 v$ Z1 I o! a8 V答案是:香港4万人,台湾8万人,日本12万,中国30万。中国每年增长率远远超出其他亚洲国家。所以人们不会觉得奇怪,外资银行到北京开业,老是在推广“理财服务”,因为中国这个地方,正是比较欠缺这一块的知识。
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陈作新:现任北京理财中心的首席顾问,中国注册理财规划师,香港国际理财规划师。 |
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