怎样才算精明买车保险？移民买汽车保险的8大误区是什么？

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) w; R# d2 ~9 h# C! i6 h& }4 E精明买车保

- i2 c2 w: t6 }" Z# `0 [在加拿大，私家车是人们出行的主要工具，购买汽车保险跟普罗大众的生活息息相关。
但不少人对汽车保险的认知有限，有许多似是而非的误解，从事保险经纪行业20多年，现任Ampex General Insurance Brokers Ltd.总裁的Raymond Leung特别为读者厘清一些常见的迷思。

文:李启文图:资料图片设计：明报美术组
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- G. b7 d1 t' d2 R" q5 p. F+ HRaymond指出在安省购买汽车保险通常有三个途径：第一是客户直接和保险公司联系，例如一些银行的保险公司。
3 b; D' E+ h. ?8 g第二就是通过代理商(agent)，其主要代理某一个公司的保险，通常不会卖其他公司的保险或是金融产品。
第三是通过经纪人(broker)或经纪人公司，他们可以同时卖不同公司的保险产品。
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& J1 i" i1 L# j3 G. }; `Raymond认为后二者的好处是可以向客户提供专业意见，尤其是经纪人，他们通常可以提供几家甚至10几家公司的产品供用户比较选择，而一般消费者是很难自己去逐家询问比较的。
他举例说，有的保险公司会对驾龄长，驾驶记录良好的消费者提供比较好的价钱。
$ F9 |/ P" S) f( P4 r1 b& U9 m4 L而每个保险公司的政策也经常更新，保险经纪通常会比较了解各个公司的最新情况。


; H. z' k" u# b2 P5 d厘清大迷思

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迷思1：消费者通过参加团体可以买到比较便宜的汽车保险
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; Z- D0 w3 U2 s4 L9 @0 ^( Y其实不一定，Raymond解释说，所有的协会，无论是医生、律师、工程师协会，都不是因为购买汽车保险而专门成立的，只是他们成立后希望为会员谋取更多的福利，所以会跟某家保险公司协商取得一定的优惠。
5 @4 k6 h2 u. w. V0 O) W' Y但是参加协会是否就能购买到比较便宜的汽车保险就因人而异了。

3 Q9 Z& d- @* r6 U/ A7 j首先保险公司给的优惠是看整个协会的平均记录，如果协会相当一部分人的记录都不太好的话，那么优惠并不是那么多。
9 O" \6 i7 ?( {3 Q如果你本身记录很好，比协会的平均水平都好，那么你参加了，对降低保险费并没有帮助，当然如果你的记录不是那么好，那么参加协会就会对降低你的保险费有一定帮助。
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就消费者参加团体是否会买到比较便宜的汽车保费，我们也咨询了安省华人汽车协会张义兴会长，他也表示了相同的看法，并提到协会用同一个折扣，他人的车祸会影响整个团体的保费。
5 v( D/ b) b, D5 n所以买保险做功课不能免﹐必须货比三家。

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迷思2：车借给有合法驾照﹑车保的朋友驾驶，出了事故由對方負責。

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Raymond说，汽车保险是跟车的，如果别人借你的车开出了事故，具体赔偿跟自己开的情形是一样的。

, o: X$ X8 _5 N0 ~7 U/ T& o  M如果事故的责任在你朋友的话，那么第二年你的保费就会涨了。

3 [8 z5 Z/ I8 H- C至于你朋友自己的保费是否会涨，就视乎在该次事故中他的姓名有没有被保险公司记录在案。
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" F+ \3 T( @% u6 [1 L# H另外如果你自己有汽车保险，临时租车，又没有购买保险，那你的三保会转移到所租之车上，当然出了事故就会对你将来的保险有影响。
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迷思3：9月1日后安省的新保险标准使保費下降

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安省的保险业近年索赔支出(claim cost)一直呈上涨趋势，导致保险业整体成本大幅增加，而其中医疗费(accident benefit)支出上涨更是明显，有鉴于此，安省在今年9月1日推出新的汽车保险标准﹐其最显著的差别是医疗和复康福利减半﹐从原来的10万元减至5万元﹐护理人福利也相应减少﹐从7.2万元降至3.6万元。

安省推出新标准，目的是促使保费下降，但实际对于大多数人来说﹐汽车保险费没有太大改变﹐但保障反而少了。
Raymond特别提醒消费者，看看是否需要就保费中的医疗费(accident benefit)部分购买高点的保额，通常5万跟100万医疗费(accident benefit)的保额每月交的保费也就是相差几元而已。
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迷思4：車上的財物丟失，可由汽車保險赔偿
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属于车上固定的东西，比如汽车音响被别人偷了，就由汽车保险赔偿；但如果是暂时放在车上的东西，比如高尔夫球杆、电脑等在车上不见了，汽车保险就不会赔偿。
8 |0 g: a& y- |( y* P但是有的保险公司会看消费者是否同时购买了家庭财产险(该险种通常有垫底费)，如果购买了，保险公司会通过该保险来赔偿，当然是在扣除了垫底费之后，比如李小姐在购买汽车保险的同时，购买了保额3万的家庭财产险，垫底费为1000元，那么如果她的手提电脑在车上被人偷了，而手提电脑被认定为价值1500元，那么保险公司就会在扣除了1000元以后赔偿500元。


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迷思5：如果我上一年的駕駛記錄很好。第二年我的保费就可以按一定的百分比递减。


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Raymond指出，在加拿大的一些省分，比如卑诗省的确是这样，有良好驾驶记录的消费者每年以5％的折扣递减，直至获得40％的折扣为止，但安省却不是这样。
1 D4 O9 S2 h4 |. }当然安省的保险公司也会有些折扣给消费者，但通常不是以每年相等的百分比递减。

安省的保险公司有上百家，每家公司的险种、政策及面对的客户群都不同，且保险作为一种商品的特殊性在于它的价格因人而异，取决于年龄、性别、驾驶经验、汽车种类、居住地区等多种因素。
很多保险公司是以过去6年来看驾驶者的记录，如果6年都没事故和向保险公司索赔过，那么就是6星，6星通常就是最高的，但也有的保险公司会看驾驶者10年的驾驶记录。
比如一个中年人，在其他条件相同的情况下，如果他具有6年良好驾驶记录，那么他一年的保费就会比他刚拿新牌时便宜约3000-6000元。
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迷思6：雨雪天，汽车轮胎打滑造成的事故责任不在消费者


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Raymond说，出现汽车轮胎打滑造成事故的情况，保险公司通常会认定事故责任在消费者，因为这跟驾驶不小心或者没置换雪胎防范恶劣天气有关，所以要由消费者来负责。
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当然如果消费者和保险公司有不同的看法，可以到安省监管保险公司的部门投诉，也就是上文提到的省府财政委员会(Financial Services Commission of Ontario)，问题还解决不了的话也可以诉讼到法庭。

迷思7：只有新车才需要购买全包，旧车购买三保(liability)就足够了

在汽车保险中，三保是强制性的，简单来说，三保的内容包含四大类：
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一是保对方的人和车(third party liability)，赔偿对他人的损害，一般保险公司要求一百万保额。

  O4 V3 U9 Q: F2 ~" a0 w二是保自己的车或是财物被他人撞坏(direct compensation - property damage)，
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, t% L1 e: Z; J三是保自己车上的所有人(statutory accident benefits)，人受伤时有错无错都保。
9 ^  z* f( @; @/ u3 j! }! A5 [四是未买保险的车辆肇事(uninsured automobile)，保障受保人在与无保险车辆的事故中所导致的损失得到赔偿。
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  o& K1 Q- e& Z3 ?全保是三保加上含自己的车的撞车(collision)和火灾及偷盗(comprehensive)等保险

3 _7 S' L/ t5 ]" ^全保是无论对错，或是丢失，火灾等，均能保自己的车，但全保有垫底费(deductible)。
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5 X" d; ~$ A, `2 g. IRaymond认为，选择全保或者三保是相当个人化的决定，按人们的一般思维，新车价值比较高，选择全保，旧车价值比较低，选择三保也是合理的。
但就他个人来说，他说他无论新旧车都选择全保，理由很简单，就是他是一个长期记录良好的驾驶者，他的全保的保费和他的三保的保费一年也只相差300来块，所以他自然选择全保。

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迷思8：為降低保費，可以把地址改到费率较低的地区

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地址会影响保费，因为居住环境恶劣、治安混乱的地区，车的损坏率及失窃率就高。

  H& J5 H; `8 j4 X$ m: Y所以每个公司都有自己的一套系统，它以邮区编号为衡量标准。
7 E8 |; Q, f& l# Z7 O但为降低汽车保费改地址属于违法行为，如果出了事故，保险公司会派侦探调查消费者是否住在那个地址。
2 X. D0 ]' Z8 e/ t如果居住地址不属实，保险公司可以拒绝索赔并起诉消费者。

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