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怎样才算精明买车保险?移民买汽车保险的8大误区是什么?

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发表于 2010-11-18 21:46 | 显示全部楼层 |阅读模式
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本帖最后由 荣格 于 2010-11-18 20:56 编辑
) F5 C4 j8 }- l1 P( v% x0 H! G8 |/ M  \' ^5 v+ F. l5 ~
精明买车保
% W% x- j# M, H8 Y# M/ M" O
) q& k5 X0 X8 o- o# q$ P

/ x/ M9 f' I$ H* o: d在加拿大,私家车是人们出行的主要工具,购买汽车保险跟普罗大众的生活息息相关。
. H! k3 k2 v- w5 ^/ [- _, T但不少人对汽车保险的认知有限,有许多似是而非的误解,从事保险经纪行业20多年,现任Ampex General Insurance Brokers Ltd.总裁的Raymond Leung特别为读者厘清一些常见的迷思。
) d9 T/ k! H2 W! r
" a' b3 q- l. \1 |
文:李启文图:资料图片设计:明报美术组
% M, u4 M* r! U& P0 S

3 D2 K; o/ D0 ZRaymond指出在安省购买汽车保险通常有三个途径:第一是客户直接和保险公司联系,例如一些银行的保险公司。 : M- a$ ^- @, m8 w
第二就是通过代理商(agent),其主要代理某一个公司的保险,通常不会卖其他公司的保险或是金融产品。   E2 W5 ]5 c8 p, ~
第三是通过经纪人(broker)或经纪人公司,他们可以同时卖不同公司的保险产品。

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6 G- ^  \5 }7 lRaymond认为后二者的好处是可以向客户提供专业意见,尤其是经纪人,他们通常可以提供几家甚至10几家公司的产品供用户比较选择,而一般消费者是很难自己去逐家询问比较的。 - D' |" X7 m* j3 k% e# E/ {% G
他举例说,有的保险公司会对驾龄长,驾驶记录良好的消费者提供比较好的价钱。
  T! `0 S! C) t# m而每个保险公司的政策也经常更新,保险经纪通常会比较了解各个公司的最新情况。
) ]5 {6 D/ [8 @% V5 D
6 d( J* A& ^' o) X& Y0 ?1 d% ]: V

& C& L6 y, `4 a% f6 S, y厘清大迷思

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' C' c+ e' l" @9 q1 k: x

迷思1:消费者通过参加团体可以买到比较便宜的汽车保险 ; t+ S* v5 C# D# r. J; W

8 V" Q9 s  G, c; N1 V. i' k

* x% q0 ~$ \7 a( Y( o) {+ V' b! k
其实不一定,Raymond解释说,所有的协会,无论是医生、律师、工程师协会,都不是因为购买汽车保险而专门成立的,只是他们成立后希望为会员谋取更多的福利,所以会跟某家保险公司协商取得一定的优惠。
& n  j! B$ @& b9 v8 R% c% C但是参加协会是否就能购买到比较便宜的汽车保险就因人而异了。
1 C8 f6 l) J, y6 y2 c/ j  R
' |  S9 J" \) `
首先保险公司给的优惠是看整个协会的平均记录,如果协会相当一部分人的记录都不太好的话,那么优惠并不是那么多。 * A( e$ s4 y/ a; d+ R
如果你本身记录很好,比协会的平均水平都好,那么你参加了,对降低保险费并没有帮助,当然如果你的记录不是那么好,那么参加协会就会对降低你的保险费有一定帮助。

( E- U6 N8 s' O( R0 h0 w
. f. [2 b. L& o, [' V+ Y% ]就消费者参加团体是否会买到比较便宜的汽车保费,我们也咨询了安省华人汽车协会张义兴会长,他也表示了相同的看法,并提到协会用同一个折扣,他人的车祸会影响整个团体的保费。 ' k3 M+ J" `0 F. K( ~. _. j& [2 j
所以买保险做功课不能免﹐必须货比三家。
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迷思2:车借给有合法驾照﹑车保的朋友驾驶,出了事故由對方負責。

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Raymond说,汽车保险是跟车的,如果别人借你的车开出了事故,具体赔偿跟自己开的情形是一样的。 ; v0 M" m; {6 {( X1 O: k

  L; J5 K( A  I5 U如果事故的责任在你朋友的话,那么第二年你的保费就会涨了。
' A; y7 d7 n0 F4 o1 i: ^- d: p
4 w/ h6 Z8 e: _5 }
至于你朋友自己的保费是否会涨,就视乎在该次事故中他的姓名有没有被保险公司记录在案。
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; B* b' ]+ X* X& I另外如果你自己有汽车保险,临时租车,又没有购买保险,那你的三保会转移到所租之车上,当然出了事故就会对你将来的保险有影响。
) z% b. a' U% i: I7 k

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迷思3:9月1日后安省的新保险标准使保費下降


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安省的保险业近年索赔支出(claim cost)一直呈上涨趋势,导致保险业整体成本大幅增加,而其中医疗费(accident benefit)支出上涨更是明显,有鉴于此,安省在今年9月1日推出新的汽车保险标准﹐其最显著的差别是医疗和复康福利减半﹐从原来的10万元减至5万元﹐护理人福利也相应减少﹐从7.2万元降至3.6万元。
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安省推出新标准,目的是促使保费下降,但实际对于大多数人来说﹐汽车保险费没有太大改变﹐但保障反而少了。 * M4 m' z6 X0 I/ o6 f
Raymond特别提醒消费者,看看是否需要就保费中的医疗费(accident benefit)部分购买高点的保额,通常5万跟100万医疗费(accident benefit)的保额每月交的保费也就是相差几元而已。

) s3 R0 H! `0 Q* I/ t4 B3 ~. S) W1 O- C  R% Y; k4 ]9 b6 X

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迷思4:車上的財物丟失,可由汽車保險赔偿% E) G' J" u5 s: t) W

% l6 i" R& j3 o

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属于车上固定的东西,比如汽车音响被别人偷了,就由汽车保险赔偿;但如果是暂时放在车上的东西,比如高尔夫球杆、电脑等在车上不见了,汽车保险就不会赔偿。 - Y5 O: c4 r. s$ V! K
但是有的保险公司会看消费者是否同时购买了家庭财产险(该险种通常有垫底费),如果购买了,保险公司会通过该保险来赔偿,当然是在扣除了垫底费之后,比如李小姐在购买汽车保险的同时,购买了保额3万的家庭财产险,垫底费为1000元,那么如果她的手提电脑在车上被人偷了,而手提电脑被认定为价值1500元,那么保险公司就会在扣除了1000元以后赔偿500元。

' w. t2 _3 A$ c0 I8 o8 f  ]% ~' z, ?4 u

2 l# F2 k, X/ Z8 b6 x. u

迷思5:如果我上一年的駕駛記錄很好。第二年我的保费就可以按一定的百分比递减。
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Raymond指出,在加拿大的一些省分,比如卑诗省的确是这样,有良好驾驶记录的消费者每年以5%的折扣递减,直至获得40%的折扣为止,但安省却不是这样。 ; z) K0 }: E$ o+ \5 B" p, e
当然安省的保险公司也会有些折扣给消费者,但通常不是以每年相等的百分比递减。
4 _. @. r) F! ?/ V; v6 S) k
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安省的保险公司有上百家,每家公司的险种、政策及面对的客户群都不同,且保险作为一种商品的特殊性在于它的价格因人而异,取决于年龄、性别、驾驶经验、汽车种类、居住地区等多种因素。
) \# e- @* Z- T& D% x很多保险公司是以过去6年来看驾驶者的记录,如果6年都没事故和向保险公司索赔过,那么就是6星,6星通常就是最高的,但也有的保险公司会看驾驶者10年的驾驶记录。
7 E5 }4 G% K3 P, \比如一个中年人,在其他条件相同的情况下,如果他具有6年良好驾驶记录,那么他一年的保费就会比他刚拿新牌时便宜约3000-6000元。
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迷思6:雨雪天,汽车轮胎打滑造成的事故责任不在消费者
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$ G5 A: G; v8 m4 A4 G

Raymond说,出现汽车轮胎打滑造成事故的情况,保险公司通常会认定事故责任在消费者,因为这跟驾驶不小心或者没置换雪胎防范恶劣天气有关,所以要由消费者来负责。
: s1 C6 Y. c6 Y' v. [- \2 q7 G* A7 B! {2 f+ V# _) e6 @/ K# A
当然如果消费者和保险公司有不同的看法,可以到安省监管保险公司的部门投诉,也就是上文提到的省府财政委员会(Financial Services Commission of Ontario),问题还解决不了的话也可以诉讼到法庭。

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迷思7:只有新车才需要购买全包,旧车购买三保(liability)就足够了. Q  r( {: `* v7 M

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在汽车保险中,三保是强制性的,简单来说,三保的内容包含四大类: ! [* i( ~: \8 g6 n3 ?
4 j$ Q& d% t- g/ \& e
一是保对方的人和车(third party liability),赔偿对他人的损害,一般保险公司要求一百万保额。 : W: h* |* N3 m8 R& I

; A% X* q7 w# r% {3 ~二是保自己的车或是财物被他人撞坏(direct compensation - property damage),
: Z4 f3 S: A. z, @& z( t& o" P, h3 m1 ~/ F
三是保自己车上的所有人(statutory accident benefits),人受伤时有错无错都保。 $ C; ]; W  a, Y7 X
四是未买保险的车辆肇事(uninsured automobile),保障受保人在与无保险车辆的事故中所导致的损失得到赔偿。
: X) b# N1 |: ?

4 d: ?, c+ W/ w: U  B
3 q% a+ I1 ]& B5 L全保是三保加上含自己的车的撞车(collision)和火灾及偷盗(comprehensive)等保险8 Q0 V8 l; f8 n3 t* M* j

, K. Q) p# W0 m& K, H6 p$ i
全保是无论对错,或是丢失,火灾等,均能保自己的车,但全保有垫底费(deductible)。
8 v3 F# g7 ]0 u* b( m' F+ }4 Z5 g+ j
+ E- r( K) n! M! [; J9 S
Raymond认为,选择全保或者三保是相当个人化的决定,按人们的一般思维,新车价值比较高,选择全保,旧车价值比较低,选择三保也是合理的。
8 f- V+ D. z; e& }1 M但就他个人来说,他说他无论新旧车都选择全保,理由很简单,就是他是一个长期记录良好的驾驶者,他的全保的保费和他的三保的保费一年也只相差300来块,所以他自然选择全保。

. C. x7 O9 {8 R6 z: n  `9 d: y1 U8 a* i; f* X

* i" t5 P* H5 |2 b0 D! o2 |% p' e+ f

迷思8:為降低保費,可以把地址改到费率较低的地区, B# B3 i5 m0 m( z' z
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. z/ q2 R8 @2 F1 }

地址会影响保费,因为居住环境恶劣、治安混乱的地区,车的损坏率及失窃率就高。


9 y/ H* d  Z4 {所以每个公司都有自己的一套系统,它以邮区编号为衡量标准。
: T5 ^2 v: T4 f* @2 x- {但为降低汽车保费改地址属于违法行为,如果出了事故,保险公司会派侦探调查消费者是否住在那个地址。
' X% R0 ?8 ^; P- u  y如果居住地址不属实,保险公司可以拒绝索赔并起诉消费者。
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